Polski sąd zadał Trybunałowi pytania, które podważają zasadność WIBOR-u. I jeżeli dojdzie do rozstrzygnięcia, to wszystkie umowy oparte o WIBOR okażą się albo nieważne w całości, albo w części. A będzie to skutkowało stratą miliardów złotych przez polskie banki. Dlatego, zamiast szukania nowych wskaźników, lepiej wziąć taki, który już istnieje. Niektórzy przeciwnicy WIBOR-u twierdzą, że jego notowania są zaburzone, bo liczba transakcji nie jest duża (choć wolumen jednocześnie rośnie).

Zamrożenie nie będzie oznaczało przecież, że nie będą się odbywały tzw. Fixingi, podczas których ustalana jest wysokość tej stawki. Po pół roku może się okazać, że trzymiesięczny WIBOR® wynosi nie 7,50%. W takiej sytuacji oprocentowanie kredytu wyniosłoby 9,90%, a miesięczna rata – 2 254,15 zł. Dla przykładu,jeśli w dacie zawierania umowy kredytu wysokość oprocentowania WIBOR 3Mwynosiła 4%, marża banku była natomiast ustalona na poziomie 2%, to finalneoprocentowanie wynosi 6%.

WIBOR stosowany jest również w kredytach gotówkowych o zmiennym oprocentowaniu. Kredytobiorcy, którzy zawarli umowę kredytu gotówkowego również zależni są od wzrostów i spadków wskaźnika WIBOR, na zasadach analogicznych jak kredytobiorcy kredytów hipotecznych. Banki nie były zbytnio zainteresowane nowym wskaźnikiem. Na wprowadzenie kredytów o zmiennym oprocentowaniu, ustalanym na podstawie wskaźnika WIRON 1M Stopa Składana, zdecydował się tylko ING Bank Śląski.

Szwajcarski bank sprawia prezent Polakom. Raty kredytów mogą spaść

Do czasu otrzymania odpowiedzi sąd zawiesił postępowanie. I chociaż na orzeczenie TSUE trzeba będzie z pewnością poczekać rok czy nawet do dwóch lat, odpowiedź Trybunału może być kluczowa nie tylko dla samych kredytobiorców, ale i banków. Istotna różnica między WIBOR-em i indeksami WIRF polega jeszcze na tym, że ten drugi to tzw. Wskaźnik typu risk free rate (RFR), które zastępują na świecie wskaźniki typu IBOR (Interbank Offered Rates). WIRF-, podobnie jak WIRON, «patrzy do tyłu», czyli odwrotnie niż Jaki typ brokera wybrać WIBOR, którego notowania uwzględniają oczekiwany w danym terminie koszt pieniądza.

Śledzimy wyroki, zmiany w prawie i oferty ugodowe, aby kredytobiorcy byli na bieżąco. Znajdziesz tu także praktyczne poradniki, relacje kredytobiorców i opinie ekspertów, które pomogą Ci zrozumieć aktualną sytuację i podjąć właściwe decyzje. Wobec tego niezwykle ciężko jest w sądach w Polsce udowadniać, że WIBOR może być niezgodny z prawem bez wypowiedzenia się w tej sprawie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Pamiętaj jednak, że w całym okresie kredytowania stopy procentowe mogą zmieniać się wielokrotnie.

WIRON®, zamiast WIBOR® – co to oznacza dla kredytobiorców?

WIBOR może więc drastycznie wzrosnąć, pod warunkiem, że wzrosną również inne stopy procentowe oraz inflacja. W ostatnim czasie taką serię wzrostów możemy zaobserwować od końcówki 2021 roku. W kwestii związków depozytów z WIBOR warto zwrócić uwagę nie tylko na lokaty, ale również na konta oszczędnościowe (depozyty oszczędnościowe). To szczególna forma depozytu, która łączy w sobie cechy depozytów bieżących (a’vista) i terminowych (lokat). Oprocentowanie tych kont również może być oparte o stawkę WIBOR i działać analogicznie do produktów opisanych już wyżej. Konta oszczędnościowe są jednak zwykle znacznie mniej oprocentowane niż chociażby lokaty, ale dają też większą elastyczność.

Posiadanie tej certyfikacji oznacza potwierdzenie zgodności administratora i opracowywanych przez niego wskaźników referencyjnych z wymogami BMR. Jakie skutki przyniosłaby taka „tarcza antywiborowa”? Gdyby w Polsce przyjęte zostało rozwiązanie podobne do tego, jakie zostało zaproponowane na Węgrzech, i przez najbliższe 6 miesięcy odsetki od kredytu hipotecznego byłyby obliczane na podstawie stawek np. (wówczas WIBOR 3M wynosił 0,74%, a WIBOR 6M 0,96%), to raty kredytów z pewnością byłyby niższe. Zł udzielonego na 25 lat, którego oprocentowanie jest sumą WIBOR® 3M i marży w wysokości 2,4%.

• Polski sąd zadał Trybunałowi pytania, które podważają zasadność WIBOR-u.
• Nadpłat kredytu i oczywiście kwotę kredytu pozostałą do spłaty oraz okres na jaki został udzielony kredyt i zmienność wskaźników WIBOR.
• Bo one są bardziej złożone i wynikają z tego, jak banki konstruują umowy kredytów hipotecznych.
• Pierwotnie następcą WIBOR-u miał być WIRON, tak zdecydowano jesienią 2022 r.

Możliwe gwarancje kredytowe dla firm w ramach KPO

Podobnie jak w przypadku kredytów, większość z nich opiera się na WIBOR 1M, WIBOR 3M lub WIBOR 6M, chociaż ostatnia wersja zdarza się najrzadziej. Ta opcja będzie potencjalnie atrakcyjna, kiedy stopy procentowe według analityków mają szansę ulec obniżeniu, a w momencie podpisania umowy leasingowej nie są też zbyt wysokie. W przeciwnym razie warto rozważyć opcję leasingu z oprocentowaniem stałym. Tę zależność opisuje poniższy przykład, oparty na stawkach WIBOR z lat 2010 – 2012. Tak znaczący wzrost rat był sporym zaskoczeniem dla większości kredytobiorców, jak również istotnym obciążeniem ich budżetów domowych.

• Na wprowadzenie kredytów o zmiennym oprocentowaniu, ustalanym na podstawie wskaźnika WIRON 1M Stopa Składana, zdecydował się tylko ING Bank Śląski.
• Dlatego aktualnie widoczne jest większe zainteresowanie kredytami hipotecznymi ze stałym oprocentowaniem.
• Na koniec maja 2024 roku WIRON 1M wynosił 5,18 proc., co pozostaje wartością średnią – pomiędzy najniższym poziomem 4,60 proc.
• Przy kredytach opierających się o wskaźnik odnoszący się depozytów detalicznych bank stosowałby po prostu wyższą marżę aby na dzień udzielenia kredytu uzyskać pokrycie kosztów, jakie wiążą się z udzieleniem kredytu.
• Kolejną aktualizację oprocentowania i harmonogramu spłat kredytu pan Jacek otrzyma w kwietniu 2025 r.

Niewątpliwie wzrost WIBOR-u przekłada się na wzrost kosztów obsługi kredytu. Naturalnymi zaczynają być wówczas pytania czy WIBOR jest rzeczywiście dobrze ustalany, czy banki poprawnie go stosują w umowach? Oczywiście na takie pytania można szukać odpowiedzi. Trzeba to jednak zrobić w sposób rzeczowy, oparty na faktach i prawie.

Natomiast, gdy od dnia zmiany wysokości raty wskaźnik WIBOR 6M zaczął gwałtownie rosnąć, to oczywiście cieszymy się, że przez pół roku rata kredytu nam nie wzrośnie. Natomiastobowiązujący od stycznia 2023 roku WIRON ma zmniejszyć ryzyko ewentualnegomanipulowania przez banki wysokością stawki referencyjnej i tym samym, kosztemkredytu. To sprawia, że nowy wskaźnik przysłuży się przede wszystkim nowymkredytobiorcom, Kluczowy tydzień dla kiwi NZDUSD 16-20 sierpnia 2021 r a nieco mniej, tym obecnym.

Masz kredyt lub chcesz go wziąć? Zapytałam, jak nieuchronna likwidacja WIBOR-u wpłynie na raty

Kolejną aktualizację oprocentowania i harmonogramu spłat kredytu pan Paweł otrzyma w lipcu 2025 r. W dyskusji na temat WIBORU spierają się w Polsce dwa obozy. Z jednej strony, instytucje finansowe, bankowcy i ich prawnicy twierdzą, że WIBOR jest wskaźnikiem zgodnym z prawem i nie dochodziło nigdy do żadnych manipulacji w związku z jego funkcjonowaniem.

Jednak większość z nich cały czas udziela zobowiązań, których oprocentowanie jest sumą stawki WIBOR® 3M lub 6M i marży. Trzy instytucje – Bank Millennium, BNP Paribas i ING Bank Śląski – zawiesiły pod koniec 2022 r. Bo one są bardziej złożone i wynikają z tego, jak banki konstruują umowy kredytów hipotecznych. A przede wszystkim konsumenckich – bo te są też oparte na stawce WIBOR-owej. To, że damy nowy wskaźnik, który ma być bardziej obiektywny i transparentna, nie rozwiązuje problemu innych klauzul, które w dużej swobodzie działań banków cały czas się w tych umowach znajdują. – Sztuczne podbijanie stawki WIBOR byłoby ekonomicznie zabójcze dla banków.

Chociaż wskaźnik ten informuje o oprocentowaniu kredytów między bankami komercyjnymi z pierwszej grupy w Londynie, to od wielu lat powszechnie odnosi się go do ogólnej wartości pieniądza na rynku światowym. Zatem niski LIBOR wskazuje na niewielką wartość pieniądza, a wysoki – na wysoką. LIBOR publikowany jest w kilku różnych walutach, w tym w USD, CHF, GBP, JPY. Czy to oznacza, że leasing z oprocentowaniem stałym, a więc niezależny od zmiany stóp procentowych, jest rozwiązaniem nieatrakcyjnym?

Inny bank może wyciągnąć średnią arytmetyczną ze wskaźników z kolejnych 5 dni roboczych przed rozpoczęciem nowego okresu itp. W ten sposób w poszczególnych bankach powstają różnice w WIBOR, chociaż teoretycznie wszystkie banki obowiązuje jedna, z góry narzucona wartość. Podczas gdy LIBOR ma charakter globalny, tak EURIBOR, czyli Euro Interbank Offered Rate, to wskaźnik lokalny, obejmujący państwa należące do strefy euro. Ustala się go podczas fixingu, w oparciu o popyt i podaż na pieniądze. EURIBOR jest wskaźnikiem międzynarodowym, wykorzystywanym przez wszystkie państwa, w których walutą oficjalną jest euro. Państwa te nie tworzą więc własnych stóp procentowych, a korzystają jedynie z EURIBOR.

Pozostałych instytucji finansowych, różni się również podwyższeniem minimalnego progu wolumenowego. Niektóre banki mogą zaoferować obecnym kredytobiorcom zmianę warunków kredytowania poprzez aneks do umowy. Likwidacja WIBOR® i wprowadzenie WIRON® przekładają się na niższe raty, więc dla Jakich profesjonalnych handlowców różnią się od przybyszów rynku wielu osób takie rozwiązanie może być korzystne. Warto pamiętać, że podpisanie aneksu do umowy nie jest obowiązkowe, jeśli nie chce się zmieniać jej warunków.

Największe znaczenie dla WIBORU ma stopa referencyjna NBP, która określa poziom rentowności bonów pieniężnych emitowanych przez Narodowy Bank Polski. NBP emituje bony pieniężne, jeśli chce zmniejszyć ilość płynnych środków na rynku międzybankowym. Dlatego stopa referencyjna wpływa na koszt kredytów udzielanych przez banki komercyjne.